Simulador
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¿Cuánta plata vas a poner?
Capital cargado: $ 1.000.000. El plazo fijo tradicional es el instrumento más usado en Argentina para hacer rendir pesos. Es ilíquido durante el período pero predecible — sabés exactamente cuánto vas a cobrar al vencimiento.
¿A qué tasa lo ofrece el banco?
Cargaste 17.5 % TNA. Hoy los bancos tradicionales ofrecen alrededor de 17 – 20 % TNA; los digitales pueden estar un par de puntos arriba. Mirá siempre el cartel chiquito porque la tasa cambia seguido y los topes del BCRA mueven el piso.
¿Cómo manejás los intereses?
Estás en modalidad Reinvertir. Cada vencimiento, los intereses se suman al capital y se renueva todo. Compuesto puro — la TEA crece con cada renovación.
¿Cuántas veces renovás?
Cada PF dura unos días (default 30). Renovás N veces para tener tu horizonte total.
Días por PF: 30 días. Renovaciones: 12. Horizonte total ≈ 360 días.
→ Mirá cuánto te llevás
Los 3 tipos de Plazo Fijo + las 3 modalidades de renovación
El simulador de arriba modela el más común (tradicional), pero en el banco te van a ofrecer estas variantes. Conocerlas te deja elegir la correcta para cada situación.
Plazo cerrado, tasa fija, capital y rendimiento se acreditan al vencimiento. Si necesitás romperlo antes, el banco te devuelve solo el capital — perdés todos los intereses corridos. Es el que rinde más de los tres a igual plazo.
Igual al tradicional pero con la opción de precancelarlo después de cierto piso (típicamente 30 días), recibiendo una tasa menor pactada de antemano (la "tasa precancelable"). A cambio de esa flexibilidad paga un poco menos de TNA que el tradicional. Útil si pensás que podrías necesitar la plata antes pero querés rendir algo igual.
Plazos más largos (180 días, 1 año, 2 años) que pagan los intereses cada mes (o trimestre) a tu cuenta. Al vencimiento te devuelven solo el capital original. No admite renovación automática porque los intereses no se acumulan adentro — vos ya los estás cobrando como flujo. Es la versión "renta" del PF.
| Modalidad | Qué pasa al vencimiento | Para qué sirve |
|---|---|---|
| Sin renovación | Capital + intereses se acreditan a tu cuenta. La operación queda cerrada. | Cuando ya sabés que vas a usar la plata para algo concreto al vencimiento. |
| Renovación total | Capital + intereses se reinvierten automáticamente como nuevo PF al mismo plazo. La base de cálculo del próximo PF es más alta. | Cuando querés capitalizar al máximo y no necesitás flujo. Es la que simula la modalidad "Reinvertir" arriba. |
| Renovación parcial | Solo el capital se renueva. Los intereses se acreditan a tu cuenta como cash. | Cuando querés un ingreso mensual sin tocar el principal. Es la que simula "Cobrar" arriba. |
🤔 Pregunta para vos: ¿PF a 90 días directo, o 30 días renovado 3 veces?
Antes de mirar la fórmula, pensá esta. Tenés $ 1.000.000 y querés hacer un PF por 3 meses. El banco te ofrece la MISMA TNA del 40 % para 30, 60 o 90 días. ¿Qué te conviene?
= $ 1.098.630
= $ 1.101.808
Dilema 1 — Capitalización: a igual tasa, capitalizar más seguido siempre rinde más. Hasta acá viene el ejemplo de arriba.
Dilema 2 — Fijar tasa: si hacés 30 días renovado y el mes que viene el banco te baja la TNA al 30 %, la segunda renovación ya no rinde lo mismo. En cambio el PF a 90 días fijó la tasa del primer día. Lo corto capitaliza más pero te expone al cambio de tasa. Lo largo fija la tasa pero capitaliza menos.
- Si esperás que las tasas bajen → PF largo directo, fijás antes de la baja.
- Si esperás que las tasas suban o no sabés → PF corto renovado, capitalizás Y adaptás cada mes.
- Si todas las TNA son iguales y no necesitás la plata antes → corto renovado siempre gana por capitalización pura.
Comparando ambas modalidades en el tiempo
La curva verde es reinvirtiendo. La dorada es cobrando los intereses cada vencimiento.
¿Cómo se llegó a ese número?
El PF aplica tasa proporcional al período. Si reinvertís, esa tasa se compone vencimiento tras vencimiento.
Los riesgos que tenés que evitar
El PF es ilíquido y nominal. Estas tres trampas son las más comunes.
Lo que te llevás
El PF reinvirtiendo solo te conviene si no vas a tocar esa plata durante todo el período. Si la podés llegar a necesitar antes del próximo vencimiento, vas a perder TODOS los intereses del PF en curso — la plata sale fría sin liquidar. Para esa parte de tu ahorro está la caución bursátil o un FCI Money Market, que se rescatan en el día.