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¿Qué es un préstamo UVA y por qué la cuota cambia?
Es un crédito donde lo que pagás se mantiene constante en 'UVAs' (una unidad ajustada por inflación), pero en pesos esa cuota sube todos los meses.
Cuando tomás un préstamo UVA, el banco no piensa la deuda en pesos — la piensa en UVAs. Si pedís $50.000.000 y la UVA vale $1.300, tu deuda es de 38.462 UVAs. La cuota que vas a pagar también se calcula en UVAs y se mantiene constante durante toda la vida del crédito.
Tu cuota es de 510.34 UVAs hoy, mañana y en 20 años. Esto no cambia nunca.
Como el valor de la UVA en pesos sube con la inflación, tu cuota en pesos sube todos los meses. Lo que hoy son $ 1.008.643 dentro de unos años son muchísimo más.
El UVA fue diseñado para que la cuota sea proporcional al sueldo: si tu sueldo sube con la inflación, la cuota sube en la misma proporción y el esfuerzo relativo se mantiene constante. El supuesto crítico: tu sueldo tiene que seguir a la inflación. Si se atrasa, la cuota te aprieta cada vez más.
→ Tu cuota inicial vs proyectada
Mirá cómo la misma cuota (en UVAs) se traduce a pesos al principio y al final del crédito.
Si tu sueldo realmente sigue a la inflación, el % no cambia. Es la promesa del UVA. Si tu sueldo se atrasa, ese % sube y empezás a ahogarte.
Mirá la evolución mes a mes
La cuota en UVAs queda fija pero la traducción en pesos cambia mes a mes. Acá ves momentos clave del crédito.
¿Cómo se calcula cada número del resumen?
Las cuentas paso a paso, con tus propios números, para que sepas exactamente de dónde sale cada peso.
El banco divide el monto pedido por el valor de la UVA del día. A partir de ahí la deuda se piensa en UVAs, no en pesos.
La fórmula del sistema francés da una cuota constante que cubre capital + intereses durante todo el plazo. Es la misma fórmula que usa cualquier banco del mundo.
donde P = Capital UVA, i = tasa mensual = TNA / 12, n = plazo en meses
i = 7 % / 12 = 0.5833 % mensual
n = 5 × 12 = 60 cuotas
Cuota UVA = 510.34 UVAs / mes (constante)
Cada mes, el banco multiplica tu cuota fija en UVAs por el valor de la UVA del día que pagás. Como la UVA sube con la inflación, la cuota en pesos sube todos los meses.
Mes 60: 510.34 × $4019 = $ 2.051.016
CFT — Lo que el banco te cobra de verdad
La tasa pactada NO es lo que pagás. Hay seguros, comisiones e IVA que la suben varios puntos. El número honesto es el CFT (Costo Financiero Total).
- Seguro de vida (obligatorio): cubre la deuda si el titular fallece.
- Seguro contra incendio (obligatorio): cubre la propiedad garantía.
- Comisión de administración y otros cargos del banco.
- IVA sobre todas las comisiones (21 %).
Préstamo UVA vs Préstamo a Tasa Fija en pesos
La pregunta del millón cuando vas al banco. Depende fuerte de qué inflación se da.
- UVA conviene si: esperás que la inflación baje y/o que tu sueldo le siga. La cuota inicial es más baja y el esfuerzo se mantiene proporcional.
- Tasa fija conviene si: esperás inflación alta sostenida y/o tu ingreso no le va a seguir. Te aseguraste una cuota nominal y la inflación te la licúa.
- En la práctica, los créditos a tasa fija en pesos suelen tener TNA tan altas que la cuota inicial es impagable para el común de la gente. Por eso casi todos los créditos hipotecarios son UVA.
¿Calificás para este crédito?
Antes de pensar en cuánto pagás, ¿el banco te lo va a aprobar? Hay dos filtros básicos: cuánto pedís vs cuánto vale la propiedad, y cuánto ganás vs cuánto pagarías.
Los riesgos que tenés que tener en cuenta
El préstamo UVA tiene 3 trampas grandes que conviene mirar antes de firmar.
Lo que te llevás
El crédito UVA te baja la cuota inicial pero te traslada el riesgo de inflación a vos. Antes de firmar, hacete dos preguntas. Primero: si la inflación es 50 % anual y tu paritaria es 30 %, ¿podés bancar que la cuota suba más rápido que tu sueldo durante 5 años? Segundo: el banco te exige hoy una cuota máxima del 25 % de tu sueldo, pero ese límite se calcula con el sueldo de HOY — dentro de 10 años si te atrasaste, puede ser el 40 % o más. La regla simple: el UVA solo conviene si tu sueldo sí sigue la inflación O si estás dispuesto a refinanciar cuando se complique. Si no, la tasa fija es más cara nominalmente pero te da paz.