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¿Cuánta plata querés tener en el futuro?
Objetivo cargado: US$ 100.000. El Valor Presente responde la pregunta inversa al interés compuesto: en vez de "cuánto tendré si invierto X hoy", calcula cuánto necesito invertir hoy para llegar a un objetivo conocido. Sirve para planificar metas concretas: un departamento en 10 años, la facultad de un hijo, el retiro.
¿En cuánto tiempo lo querés?
Horizonte: 15 años. El tiempo trabaja a tu favor: cuanto más lejos esté el objetivo, menos plata necesitás hoy. Es exactamente el mismo efecto del interés compuesto, pero leído al revés. Por eso planificar temprano es tan poderoso — la diferencia entre arrancar a los 25 vs a los 40 no es de 15 años más de aportes, es exponencial.
¿A qué tasa anual esperás invertir?
Cargaste 8 % de TNA con capitalización anual. La capitalización mensual da más rendimiento efectivo porque los intereses se reinvierten más seguido. Por eso la TEA equivalente que ves abajo no es exactamente la TNA — depende de cuántas veces al año "rebota" el interés.
Capitalizar — en sentido financiero estricto — es automático: el interés generado se suma solo al capital dentro del instrumento, sin que vos hagas nada, y desde ahí empieza a generar más interés. Cuanto más seguido capitaliza, más rinde.
NO confundir con pago de cupón ni con reinversión manual. Un bono que paga cupón (AL30, GD30, ONs) te liquida la renta en cash a tu cuenta y el capital del bono queda igual — eso no es capitalización, es renta periódica. Si después vos agarrás ese cash y lo reinvertís en otro bono o PF, eso es reinversión manual: técnicamente tu plata sigue creciendo, pero ya no es "capitalización del instrumento" — depende de a qué tasa y cuándo lo reinviertas.
Los intereses se suman al capital una vez por año.
- Bono soberano con cupón anual.
- PF a 365 días cobrado al vencimiento.
- Dividendo de acciones (1 vez por año).
VP = US$ 100.000 / 3.17 = US$ 31.524
Los intereses se suman al capital cada mes y desde ahí generan más interés.
- PF a 30 días con renovación automática.
- Cuenta remunerada (Balanz, IOL Plus).
- Tarjeta de crédito sobre saldo deudor.
- Lecaps (tasa mensual capitalizada en el precio).
Factor = (1 + 0.667%)180 = × 3.31
VP = US$ 100.000 / 3.31 = US$ 30.240
→ Cuánto necesitás poner hoy
¿Qué significa cada número del resumen?
Los 4 indicadores del panel izquierdo, uno por uno.
Es el Valor Presente: la plata que tenés que poner hoy para que, creciendo a la tasa cargada durante el horizonte, llegue exactamente a tu objetivo.
Es la diferencia entre lo que vas a tener al final (US$ 100.000) y lo que ponés hoy (US$ 31.524). Esa plata son intereses puros generados por el efecto del compuesto en 15 años.
La Tasa Efectiva Anual: es la tasa anual real a la que crece tu plata, considerando que el interés se capitaliza varias veces por año. Si la capitalización es anual, TEA = TNA. Si es mensual, la TEA es mayor que la TNA porque los intereses generan intereses cada mes en lugar de una vez al año.
Es cuántas veces se multiplica tu plata en el horizonte completo a la tasa cargada. Con un factor de × 3.17, los US$ 31.524 de hoy se convierten en US$ 100.000 al final. También es el divisor de la fórmula: VF / factor = VP.
¿Cómo se llegó a ese número?
Es la fórmula del interés compuesto despejada al revés.
con capitalización anual, la tasa se aplica una vez por año
VP = US$ 100.000 / 3.17 = US$ 31.524
¿Qué pasa si cambia el horizonte?
Mismo objetivo, distinto tiempo. Mirá cuánto cambia lo que tenés que poner hoy.
| Plazo | Invertís hoy | Para tener |
|---|---|---|
| 5 años | US$ 68.058 | US$ 100.000 |
| 10 años | US$ 46.319 | US$ 100.000 |
| 15 años (actual) | US$ 31.524 | US$ 100.000 |
| 20 años | US$ 21.455 | US$ 100.000 |
| 25 años | US$ 14.602 | US$ 100.000 |
Los riesgos que tenés que evitar
El Valor Presente asume que la tasa se va a mantener constante — en la realidad eso casi nunca pasa.
Lo que te llevás
El Valor Presente es la herramienta más importante para planificar metas concretas: te dice cuánto ahorrar HOY para llegar a algo en el futuro. Pero el número que da es solo un punto de partida — la tasa nunca es constante y la inflación carcome el objetivo. Tomalo como referencia, no como promesa: revisá el plan cada año, sé conservador con la tasa esperada y ajustá los aportes en el camino.